Kas kodulaenu saab ilma sissemakseta?

Harva. Pank eeldab üldjuhul omafinantseeringut; KredExi käendusega kodulaen võib nõuet vähendada, eriti noorele perele või noorele spetsialistile. Täpse protsendi ütleb pank.

Kuidas saada kodulaenu intressi tulumaksutagastus?

Deklareeri eluaseme laenu intress tuludeklaratsioonis. Pank edastab andmed MTA-le, sina kontrolli, et need on eeltäidetud.

Kas tagatiseta kodulaen on olemas?

Päris kodulaen on alati tagatisega. Ilma tagatiseta saad tarbimis- või remondilaenu — Alko1000 tablool on suurim summa 25 000 €, mis sobib remondiks, mitte korteri ostuks.

Fikseeritud või muutuv intress?

Fikseeritud intressiga kodulaen hoiab makse kindlana kokkulepitud ajaks, muutuv järgib Euriborit. Kumb on soodsam, sõltub intressikeskkonnast — Eesti Pank avaldab turu keskmisi intresse, millega pakkumist võrrelda.

Millal tasub kodulaenu refinantseerida?

Kui uus marginaal on märgatavalt madalam ja säästetud intress katab lepingutasu, hindamise ja notari kulud. Arvuta kogukulu enne, kui allkirjastad.

Mis on kodulaenu lepingutasu?

Ühekordne tasu lepingu sõlmimise eest. See läheb KKM-i sisse, nii et võrdle pakkumisi just KKM-i järgi.

Kodu ja raha · müüdid ja tõde

Kodulaen

Suurimad summad ilma kinnisvara tagatiseta

Koht1Esimene
Bondora
Intress alates6,9%
Kuni
20 000 €
Tähtaeg
96 kuud
Väljamakse
1 tööpäev
Vaata pakkumist
Koht2
TF Bank
Intress alates7,9%
Kuni
25 000 €
Tähtaeg
120 kuud
Väljamakse
1–2 tööpäeva
Vaata pakkumist
Koht3
ESTO
Intress alates9,99%
Kuni
10 000 €
Tähtaeg
120 kuud
Väljamakse
1 tööpäev
Vaata pakkumist

Kodulaen on pikk pangalaen kinnisvara tagatisel — korteri või maja ostuks, mõnikord ka suuremaks ehituseks. Kui aga katus jookseb läbi või katel jäi seisma, ei jõua hüpoteegi vormistamist ära oodata. Näitame ausalt, millal on õige kodulaen ja millal piisab kuni 25 000 € laenust ilma tagatiseta.

Vaata, mida tabloo pakub

Hüpoteeki ei seata
Tabeli vaatamine on tasuta
Allkiri Smart-ID või ID-kaardiga

25 000 €
suurim summa tablool: 240 kuud
pikim tähtaeg tablool: 0 €
võrdlemise hind

Tablool on tagatiseta laenud, mitte pankade hüpoteeklaenud. Kodulaenu tingimused annab pank pärast kinnisvara hindamist.

Bondora6,9%intress
TF Bank7,9%intress
ESTO9,99%intress
Coop Pank17,9%intress
Mogo23,88%intress
Ferratum24%intress
Credit2424%intress
Boonuslaen24%intress
Monefit37,85%intress

Kodulaenu saamise tingimused

Mida pank kodulaenu puhul vaatab

Hüpoteeklaenu nõuded on rangemad kui tavalisel laenul, sest summa on suur ja tähtaeg kümneid aastaid. Tagatiseta remondilaenu puhul jääb osa punkte ära.

OmafinantseeringTavaliselt osa ostuhinnast oma rahast; KredExi käendusega võib nõue vähenedaSissemakse
TagatisOstetav või olemasolev kinnisvara, mille väärtuse määrab hindajaKinnisvara
KrediidivõimelisusKõigi laenumaksete summa ei tohi süüa liiga suurt osa netotulustKoormus
KindlustusPank nõuab tagatiseks oleva kinnisvara kindlustust kogu laenu ajaksKindlustus
Puhas maksekäitumineKehtiv maksehäire sulgeb kodulaenu ukse peaaegu alatiAjalugu

Kodulaen ja tagatiseta laen mõlemad

Eesti isikukood ja elukoht
Tõendatav püsiv sissetulek
Tuvastus Smart-ID või ID-kaardiga

Ainult kodulaenul

Kinnisvara hindamisakt
Notariaalne leping ja hüpoteegi seadmine
Kinnisvara kindlustuse poliis

Hoia käepärast

Pangakonto väljavõte või nõusolek MTA andmete päringuks
Ostetava või remonditava kinnisvara andmed
Remondi hinnapakkumine, kui laen on ehituseks

Sissetuleku tõendamiseks kasutatakse Eestis sageli pangaväljavõtet või sinu nõusolekul Maksu- ja Tolliameti andmeid — küsi pakkujalt, kumba ta eelistab.

Laenud kodu remondiks ilma hüpoteegita

Siin ei ole hüpoteeklaene — need tulevad pangast pärast hindamist. Tabelis on pakkujad, kes annavad kiire remondi jaoks kuni 25 000 € ilma kinnisvara pandita.

JärjestaSummaTähtaegIntress

Pakkuja	Laenusumma	Intress	KKM	Laenuperiood	Näidis	Edasi
1BondoraMadalaim intressKrediidipakkumine umbes 5 minutiga, täielikult veebis	100–20 000 €	al 6.9% aastas	20.79%-59.9%	96 kuud	Summa 2000 € · 12 kuud · tagasi kokku 2250€ · lepingutasu 0€	Ava
2TF BankSuurim laenusummaMõistlikud laenud mõistlikele inimestele	1000–25 000 €	7.9%	12%	120 kuud	Summa 5000 € · 60 kuud · tagasi kokku 6580.71€ · lepingutasu 0€	Ava
3ESTOVäikelaen 500–5000€, taotlus umbes 1 minutiga ja 0€ lepingutasu	500–10 000 €	alates 9.99% aastas	25.04%	120 kuud	Summa 2000 € · 24 kuud · tagasi kokku Sõltub personaalsest pakkumisest · lepingutasu 0€	Ava
Coop PankUniversaalne tagatiseta väikelaen igaks otstarbeks	300–25 000 €	al 17,9% aastas	22,78%	240 kuud	Summa 2250 € · 36 kuud · tagasi kokku 3023.28€ · lepingutasu 45€	Ava
MogoVäikelaen kuni 15 000€ ilma tagatiseta	500–15 000 €	1,99% kuus jäägilt	28%	72 kuud	Summa 8000 € · 36 kuud · tagasi kokku 11441.95€ · lepingutasu 0€	Ava
FerratumEsimesed 30 päeva 0% uutele klientidele: laena kuni 5000€ ja maksa 30 päevaga tagasi 5001€	100–5000 €	al 2% kuus	26,85%-52.08%	60 kuud	Summa 5000 € · 1 kuud · tagasi kokku 5001€ · lepingutasu 1€	Ava
Credit24Kiireim väljamakseRaha kontole kuni 15 minutiga, intress ainult kasutatud summalt	100–5000 €	al 24% aastas	46.69%-47.04%	60 kuud	Summa 1600 € · 12 kuud · tagasi kokku 1957.13€ · lepingutasu 0€	Ava
BoonuslaenEsimesed 30 päeva 0% uutele klientidele, kuni 5000€	100–5000 €	al 2% kuus	50.80%	60 kuud	Summa 5000 € · 1 kuud · tagasi kokku 5001€ · lepingutasu 1€	Ava
MonefitKrediidiliin 150–10 000€, 30 päeva intressivaba	150–10 000 €	37.85% aastas	45,89%	60 kuud	Summa 1000 € · 12 kuud · tagasi kokku 1217€ · lepingutasu 0€	Ava

Tagatiseta laenu KKM on kodulaenust kõrgem. Arvuta kogukulu enne, kui valid selle hüpoteegi asemel.

Kodulaen või midagi muud?

Viis olukorda, kus küsimus „kas võtta kodulaen“ tuleb tavaliselt üles.

Esimese kodu ostjaKodulaen sobib
Ostab korterit, sissemakse on osaliselt koos.
Pikk tähtaeg ja tagatis teevad intressi madalaimaks. Noore pere kodulaenu puhul uuri KredExi käendust.
Majaomanik avariigaVali muu laen
Katus jookseb läbi, remont 8000 € on vaja teha kahe nädalaga.
Hindamine ja notar võtavad nädalaid. Tagatiseta remondilaen jõuab kontole kiiremini.
Pere, kes renoveeribKaalu mõlemat
Planeeritud 25 000 € renoveerimine aasta pärast.
Aega on, nii et küsi pangalt hüpoteegi pakkumist ja võrdle tagatiseta laenu kogukuluga.
Kaks laenu korragaKaalu mõlemat
Kodulaen ja kallis väikelaen kõrvuti.
Kodulaenu refinantseerimine koos väikelaenu ühendamisega võib kuumakset langetada — arvuta lepingutasud.
Maksehäirega taotlejaVali muu laen
Registris on tasumata võlg.
Pank keeldub peaaegu kindlasti. Korrasta esmalt ajalugu.

Kodulaen: mis kaalub poolt ja vastu

Tugevused

Kinnisvara tagatis toob kaasa kõige madalama intressi, mis eraisikule saadaval on
Kümnete aastate laenuperiood hoiab kuumakse väikse ka suure summa juures
Eluaseme ostuks või ehituseks makstud intressi saab teatud tingimustel tuludeklaratsioonis maha arvata

Nõrkused

Hindamine, notar ja hüpoteek võtavad aega ning neil on oma tasud
Kui maksed jäävad tasumata, on panditud kodu ohus

Ausalt öeldesKodu ostuks on hüpoteeklaen peaaegu alati odavaim tee. Kiire remondi jaoks ei pruugi ta aga õigel ajal kohale jõuda — siis vaata tagatiseta laenu, aga arvuta kogukulu.

Kodulaenu intress ja kogukulu

Näidisarvutus: 15 000 € 120 kuuks, näidis-KKM 12% (annuiteet). Kuumakse ≈ 209,92 €. Arv ei ole ühegi pakkuja hind — sinu KKM sõltub laenuandjast ja sinu profiilist.

Laenusumma15 000 €

Intress ja tasud (KKM-is)10 190,49 €

Tagasi kokku25 190,49 €

Miks tähtaeg loeb rohkem kui arvad

Sama näidis-KKM 12% juures maksab 25 000 € 180 kuuga ≈ 290,25 € kuus, kuid tagasi läheb kokku ≈ 52 244,43 € — ülemaksmine on üle summa enda. Lühem 8000 € laen 60 kuuks näidis-KKM 18% juures: kuumakse ≈ 197,39 €, ülemaksmine ≈ 3843,23 €. Pikk laenuperiood alandab makset, aga tõstab kogukulu.

Laenamine on kohustus. Kodulaenu puhul tähendab pikk viivitus, et pank võib pöörduda tagatise poole.

Enne allkirja kontrolli

Kas intress on fikseeritud või muutuv (Euribor + marginaal)
Kodulaenu lepingutasu ja hindamise kulu
Kodulaenu kindlustus: kas pank nõuab ainult kinnisvara või ka elukindlustust
Ennetähtaegse tagasimakse tingimused
Kas kuumakse jääb jõukohaseks ka siis, kui üks sissetulek kaob

Sõnastik

Omafinantseering: Sinu enda raha osa ostuhinnast, mida pank ei laena.
Hüpoteek: Kinnisvarale seatud pant, mis tagab laenu.
KKM: Krediidi kulukuse määr: intress koos lepingutasu, haldustasude ja muude kuludega ühe aastaprotsendina.
Refinantseerimine: Olemasoleva laenu asendamine uue, soodsama lepinguga.

Lõplikud tingimused määrab laenuandja lepingus. Alko1000 on sõltumatu võrdlusleht, mitte laenuandja.

Mis on kodulaen: müüdid ja tõde

Kodulaenu ümber liigub palju pooltõdesid. Võtsime ette need, mida kuuleme kõige sagedamini, ja panime kõrvale, kuidas asi tegelikult käib.

Kodulaen: Pangalaen eluaseme ostuks, ehituseks või renoveerimiseks, mille tagatiseks seatakse kinnisvarale hüpoteek. Laenuperiood on tavaliselt kümneid aastaid.

1Selgita eesmärk
2Võrdle kogukulu
3Vali tagatisega või ilma

Hüpoteek
Omafinantseering
Euribor
Refinantseerimine

Müüt~~Kodulaenu saab ilma omafinantseeringuta~~
TõdePank nõuab üldjuhul sissemakset. KredExi käendus võib seda vähendada, aga ei kaota alati täielikult.
Müüt~~Tagatiseta kodulaen on sama asi mis kodulaen~~
TõdeEi ole. Ilma tagatiseta saad tarbimis- või remondilaenu; tablool on summad kuni 25 000 € ja KKM on kõrgem.
Müüt~~Fikseeritud intressiga kodulaen on alati odavam~~
TõdeFikseering kaitseb Euribori tõusu eest, kuid tavaliselt maksad selle kindluse eest marginaalis.
Müüt~~Kodulaenu intressi tagastus tuleb automaatselt~~
TõdeIntressikulu tuleb tuludeklaratsioonis maha arvata ja see kehtib ainult eluaseme laenu kohta seaduse piires.

Mida Alko1000 ei tee

Ei väljasta kodulaenu
Ei küsi isikukoodi
Ei luba heakskiitu

Arvuta makse

Krediidiajalugu ja kodulaen

Kodulaenu puhul vaatab pank maksekäitumist eriti hoolikalt, sest kohustus kestab aastakümneid. Ajaloo põhjal otsustatakse nii heakskiit kui marginaal.

Illustratiivne riskiskaala

E–DKõrge risk
CKeskmine
A–BMadal risk

Müüt~~Väike järelmaks ei loe kodulaenu juures~~
TõdeLoeb. Iga kuumakse vähendab summat, mille pank sulle laenata julgeb.
Müüt~~Mitu taotlust mitmesse panka tõstab võimalusi~~
TõdePaljud päringud lühikese ajaga võivad mõjuda riskimärgina. Võrdle enne ja taotle läbimõeldult.
Müüt~~Kodulaen parandab skoori automaatselt~~
TõdeSkoori parandavad õigeaegsed maksed, mitte laenu olemasolu ise.

Mida pank vaatab

Maksehäired: Kehtiv võlg registris on kodulaenu puhul peaaegu alati takistus.
Laenukoormus: Kõik olemasolevad maksed liidetakse uue kodulaenu maksega.
Sissetuleku stabiilsus: Tööstaaž ja tulu kõikumine pika perioodi jooksul.

Kust lugeda edasi

Skaala on illustratiivne — iga pank kasutab oma mudelit.

Tabloo numbrid kodu rahastamiseks

25 000 €

suurim tagatiseta summa tablool

240 kuud
pikim laenuperiood tablool: 6,9%
madalaim intress alates: 120 kuud
tähtaeg 25 000 € pakkujal TF Bank

Arvud tulevad tablool olevate pakkujate avalikest tingimustest. Hüpoteeklaenude keskmisi intresse avaldab Eesti Pank oma statistikas.

Kodulaenu taotlemine sammhaaval

Kaks esimest sammu teed siin, ülejäänud panga või laenuandjaga.

Ava kalkulaator

01Tehtud
Pane summa paika
Ostuhind miinus sissemakse või remondi hinnapakkumine.
02Tehtud
Arvuta kuumakse
Kalkulaator näitab, kas makse mahub eelarvesse.
03Praegu
Võrdle pakkumisi
Küsi kodulaenu pakkumist vähemalt kahest pangast või vali tagatiseta laen tablolt.
04Järgmiseks
Hindamine ja leping
Kodulaenul järgnevad hindamine ja notar; tagatiseta laen allkirjastatakse digitaalselt Smart-ID või ID-kaardiga.

Riskid, mida kodulaenu juures alahinnatakse

Kodulaen kestab kauem kui enamik töökohti. Mõtle läbi ka halb stsenaarium.

Euribori tõus
Muutuva intressiga kuumakse kasvab.
Testi eelarvet 2–3 protsendipunkti kõrgema intressiga.
Tagatise kaotus
Pikaajalise võla korral võib pank tagatise realiseerida.
Hoia rahapuhvrit vähemalt mõne kuumakse jagu.
Laenude kuhjumine
Kodulaen + väikelaen remondiks + liising söövad tulu.
Kaalu laenude ühendamist või refinantseerimist.

Küsi endalt

Kas jaksan makset tasuda, kui pere sissetulek väheneb?
Kas remont on päriselt kiire või saan oodata soodsamat hüpoteeki?
Kas olen võrrelnud kogukulu, mitte ainult intressi?
Kas tean, mida kodulaenu kindlustus katab?

Tarbijana võid laenu ennetähtaegselt tagastada. Kodulaenu puhul uuri, kas pank küsib selle eest hüvitist.

Sõltumatut infot laenu valimise kohta leiad Finantsinspektsiooni portaalist.minuraha.ee Eesti Pank

Pank ütles kodulaenule ei?

Kodulaenu keeldumisel on põhjus enamasti konkreetne. Osa neist saab parandada mõne kuuga.

Põhjus
Omafinantseeringut ei ole piisavalt
Lahendus
Kogu juurde või uuri KredExi käendust.
Aeg: 6–12 kuud
Põhjus
Laenukoormus liiga suur
Lahendus
Tasu ära väikelaenud või järelmaksud.
Aeg: 2–6 kuud
Põhjus
Maksehäire registris
Lahendus
Tasu võlg ja oota, kuni kanne mõju kaotab.
Aeg: 6+ kuud
Põhjus
Lühike tööstaaž
Lahendus
Oota katseaja lõppu ja taotle uuesti.
Aeg: 3–6 kuud

Taastumise aeg kuudes

Omafinantseeringut ei ole piisavalt6–12 kuud
Laenukoormus liiga suur2–6 kuud
Maksehäire registris6+ kuud
Lühike tööstaaž3–6 kuud

Laenu valimise juhend: minuraha.ee Intressistatistika: Eesti Pank Vaata tagatiseta pakkumisi

Kodu rahastamise küsimus? Küsi julgelt

Kirjelda olukorda — ost, remont või refinantseerimine. Vastame e-kirjaga, milliseid lahendusi vaadata.

1Vali summa ja tähtaeg
2Märgi eesmärk
3Jäta e-post

Sinu valik

Summa: 2000 €
Tähtaeg: 24 kuud
Eesmärk: Kiire remont

Tasuta
Ilma kohustuseta
Andmed jäävad meile

Remont ei oota hüpoteeki?

Vaata tablolt pakkujaid, kes annavad kuni 25 000 € ilma kinnisvara tagatiseta, ja võrdle kogukulu.

Ava pakkumised

Kodulaen: korduma kippuvad küsimused

Lühikesed vastused kodulaenu tingimuste, intressi ja tagastuse kohta.

Küsi meilt

01Kas kodulaenu saab ilma sissemakseta?
Harva. Pank eeldab üldjuhul omafinantseeringut; KredExi käendusega kodulaen võib nõuet vähendada, eriti noorele perele või noorele spetsialistile. Täpse protsendi ütleb pank.
Tingimused
02Kuidas saada kodulaenu intressi tulumaksutagastus?
Deklareeri eluaseme laenu intress tuludeklaratsioonis. Pank edastab andmed MTA-le, sina kontrolli, et need on eeltäidetud.
Intress
03Kas tagatiseta kodulaen on olemas?
Päris kodulaen on alati tagatisega. Ilma tagatiseta saad tarbimis- või remondilaenu — Alko1000 tablool on suurim summa 25 000 €, mis sobib remondiks, mitte korteri ostuks.
Tingimused
04Fikseeritud või muutuv intress?
Fikseeritud intressiga kodulaen hoiab makse kindlana kokkulepitud ajaks, muutuv järgib Euriborit. Kumb on soodsam, sõltub intressikeskkonnast — Eesti Pank avaldab turu keskmisi intresse, millega pakkumist võrrelda.
Intress
05Millal tasub kodulaenu refinantseerida?
Kui uus marginaal on märgatavalt madalam ja säästetud intress katab lepingutasu, hindamise ja notari kulud. Arvuta kogukulu enne, kui allkirjastad.
Refinantseerimine
06Mis on kodulaenu lepingutasu?
Ühekordne tasu lepingu sõlmimise eest. See läheb KKM-i sisse, nii et võrdle pakkumisi just KKM-i järgi.
Kulud