Kuidas saada laenu, kui on maksehäired?

Kõige suurem võimalus on siis, kui häire on tasutud. Kontrolli oma registriandmeid, arvuta välja, kas uus makse mahub eelarvesse, ja taotle ühelt-kahelt pakkujalt, mitte kõigilt korraga.

Kas kiirlaen kehtiva maksehäirega on võimalik?

Harva. Tegevusloaga laenuandjad peavad hindama krediidivõimelisust ja kehtiv häire on üldjuhul keeldumise põhjus. Kui keegi lubab laenu „kõigile“, kontrolli tema tegevusluba Finantsinspektsiooni registrist.

Kust saab laenu, kui on maksehäired?

Ainult Finantsinspektsiooni tegevusloaga krediidiandjalt — teised ei tohi Eestis tarbijakrediiti pakkuda. Tabelis on just sellised pakkujad.

Kui palju maksab laen maksehäirega?

Rohkem kui puhta ajalooga. Näide: 3000 € 24 kuuks näidis-KKM-iga 42% tähendab ülemaksmist ≈ 1235,52 €. Väiksem summa, 500 € 18 kuuks KKM-iga 26%, maksab lisaks ≈ 109,15 €. Sinu KKM selgub pakkuja otsusest.

Kas laen maksehäirega eraisikule tagatiseta on võimalik?

On, enamik kiir- ja väikelaene on tagatiseta. Tagatiseta laenu KKM on aga tavaliselt kõrgem.

Mis vahe on kehtival ja tasutud maksehäirel?

Kehtiv häire tähendab, et võlg on veel tasumata. Tasutud häire on registris näha veel mõnda aega, aga laenuandjad hindavad seda leebemalt.

Mida teha, kui laenu ei anta?

Lepi võlausaldajaga kokku maksegraafik, vähenda kohustusi ja maksa mõni kuu kõik arved õigel ajal. Kui laene on mitu, vaata refinantseerimist — see võib vähendada kuumakset, kuid pikendab sageli perioodi ja kogukulu.

Laenuliik · konarlik maksekäitumine

Laen maksehäirega

Tabloo: pakkujad intressi järgi

Koht1Esimene
Bondora
Intress alates6,9%
Kuni
20 000 €
Tähtaeg
96 kuud
Väljamakse
1 tööpäev
Vaata tingimusi
Koht2
TF Bank
Intress alates7,9%
Kuni
25 000 €
Tähtaeg
120 kuud
Väljamakse
1–2 tööpäeva
Vaata tingimusi
Koht3
ESTO
Intress alates9,99%
Kuni
10 000 €
Tähtaeg
120 kuud
Väljamakse
1 tööpäev
Vaata tingimusi

Maksehäire ei sulge kõiki uksi, aga teeb laenu kallimaks ja otsuse rangemaks. Siin näed, mida laenuandja vaatab, kui palju selline laen tegelikult maksab ja mida tasub enne taotlust ise üle kontrollida.

Mine kontrollnimekirja juurde

Võrdlus ei jäta registrisse päringut
KKM näha enne klikki
Ainult tegevusloaga pakkujad

7
punkti kontrollnimekirjas: 14 päeva
taganemisõigus: 0 €
võrdlemise hind

Tablool on pakkujate avalikud alammäärad. Maksehäirega taotleja intress on tavaliselt nendest kõrgem ja otsuse teeb laenuandja.

Bondora6,9%intress
TF Bank7,9%intress
ESTO9,99%intress
Coop Pank17,9%intress
Mogo23,88%intress
Ferratum24%intress
Credit2424%intress
Boonuslaen24%intress
Monefit37,85%intress

Mida laenuandja vaatab

Laenu saamine maksehäirega: nõuded

Maksehäirega laenu saamine sõltub vähem sellest, kas häire on olnud, ja rohkem sellest, kas see on praegu kehtiv. Tasutud võlg ja stabiilne palk kaaluvad palju.

Häire staatusTasutud häire on tunduvalt parem kui kehtivRegister
Tõendatav sissetulekPalk või pension, mis laekub kontoleTulu
Koormus alla 40%Kõik kuumaksed kokku netotulustKoormus
Vanus 18+ (osal 21+)Eesti isikukood ja elukohtIsik
Konto väljavõteTavaliselt 3–6 kuu kohtaPank

Kõigil pakkujatel

Tuvastus Smart-ID, Mobiil-ID või ID-kaardiga
Eesti pangakonto sinu nimel
Kontrollitav sissetulek

Sõltub pakkujast

Kas kehtiv maksehäire välistab taotluse automaatselt
Mitu kuud peab tasumisest möödas olema
Kas nõutakse käendajat või tagatist

Pane valmis

Kinnitus, et võlg on tasutud (kui on)
Konto väljavõte viimaste kuude kohta
Ülevaade kõigist praegustest kuumaksetest

Laen kehtiva maksehäirega on erand, mitte reegel: enamik tegevusloaga pakkujaid ütleb sel juhul ei. Pakkuja, kes lubab „kõigile“, väärib topeltkontrolli.

Pakkumised KKM-i järgi

Tabelis on pakkujate avalikud tingimused. Maksehäirega taotlejale kehtib tavaliselt vahemiku ülemine ots, seega vaata eelkõige KKM-i ja näidismakset.

JärjestaIntressTähtaegSumma

Pakkuja	Summa	Intress	KKM	Tähtaeg	Näidismakse	Edasi
1BondoraMadalaim intressKrediidipakkumine umbes 5 minutiga, täielikult veebis	100–20 000 €	al 6.9% aastas	20.79%-59.9%	96 kuud	Summa 2000 € · 12 kuud · kokku 2250€ · lepingutasu 0€	Vaata
2TF BankSuurim laenusummaMõistlikud laenud mõistlikele inimestele	1000–25 000 €	7.9%	12%	120 kuud	Summa 5000 € · 60 kuud · kokku 6580.71€ · lepingutasu 0€	Vaata
3ESTOVäikelaen 500–5000€, taotlus umbes 1 minutiga ja 0€ lepingutasu	500–10 000 €	alates 9.99% aastas	25.04%	120 kuud	Summa 2000 € · 24 kuud · kokku Sõltub personaalsest pakkumisest · lepingutasu 0€	Vaata
Coop PankUniversaalne tagatiseta väikelaen igaks otstarbeks	300–25 000 €	al 17,9% aastas	22,78%	240 kuud	Summa 2250 € · 36 kuud · kokku 3023.28€ · lepingutasu 45€	Vaata
MogoVäikelaen kuni 15 000€ ilma tagatiseta	500–15 000 €	1,99% kuus jäägilt	28%	72 kuud	Summa 8000 € · 36 kuud · kokku 11441.95€ · lepingutasu 0€	Vaata
FerratumEsimesed 30 päeva 0% uutele klientidele: laena kuni 5000€ ja maksa 30 päevaga tagasi 5001€	100–5000 €	al 2% kuus	26,85%-52.08%	60 kuud	Summa 5000 € · 1 kuud · kokku 5001€ · lepingutasu 1€	Vaata
Credit24Kiireim väljamakseRaha kontole kuni 15 minutiga, intress ainult kasutatud summalt	100–5000 €	al 24% aastas	46.69%-47.04%	60 kuud	Summa 1600 € · 12 kuud · kokku 1957.13€ · lepingutasu 0€	Vaata
BoonuslaenEsimesed 30 päeva 0% uutele klientidele, kuni 5000€	100–5000 €	al 2% kuus	50.80%	60 kuud	Summa 5000 € · 1 kuud · kokku 5001€ · lepingutasu 1€	Vaata
MonefitKrediidiliin 150–10 000€, 30 päeva intressivaba	150–10 000 €	37.85% aastas	45,89%	60 kuud	Summa 1000 € · 12 kuud · kokku 1217€ · lepingutasu 0€	Vaata

Näiteks Credit24 avalik KKM on 46,69–47,04% ja Bondoral 20,79–59,9% — sama pakkuja juures võib vahe olla mitmekordne. Kumba otsa sina jääd, selgub taotluse kontrollis.

Kellele laen maksehäirega sobib

Neli olukorda, mis maksehäirega inimesel kõige sagedamini ette tulevad, ja aus hinnang igaühele.

Võlg tasutud aasta tagasiVõib sobida
Häire on registris tasutuna, palk laekub iga kuu samal kuupäeval.
Osa pakkujaid vaatab tasutud häiret leebemalt. Võrdle KKM-i, mitte ainult kuumakset.
Mitu väikest laenuKaalu hoolega
Kolm kiirlaenu, üks neist hilines ja läks registrisse.
Uus laen lisab koormust. Vaata pigem, kas laenude koondamine ühte vähendab kuumakset.
Kehtiv maksehäirePigem mitte
Võlg on tasumata ja inkasso helistab.
Uus laen vana katmiseks tõstab tavaliselt kogukulu. Esmalt maksegraafik võlausaldajaga.
Ootamatu kulu, puhver puudubKaalu hoolega
Katki läinud külmik, 500 € on vaja selle kuu jooksul.
Väike summa ja lühike tähtaeg on hallatavam — kui makse mahub ka kehvemasse kuusse.

Laen maksehäiretega inimesele: plussid ja miinused

Mis võib aidata

Tasutud maksehäire ei välista laenu kõigi pakkujate juures
Korralikult tasutud uus laen parandab aja jooksul maksekäitumise ajalugu
Väikesed summad lühikeseks ajaks on hallatava kuumaksega
KKM ja kogukulu on seadusega kohustuslikud näidata — saad võrrelda
Ennetähtaegne tagasimakse on lubatud ja vähendab intressi

Mis läheb kallimaks

KKM jääb tavaliselt pakkuja vahemiku ülemisse otsa
Eitav otsus tähendab veel üht päringut registris
Pakkumised „laen kõigile, ilma kontrollita“ tulevad sageli väljastpoolt reguleeritud turgu

Meie hinnangMaksehäirega laen on mõistlik siis, kui häire on tasutud ja makse mahub eelarvesse ilma uue laenuta. Kui raha on vaja vana võla katmiseks, alusta võlausaldajaga rääkimisest.

Kontrollnimekiri: mis on hinna sees

Näidisarvutus: 5000 € 6 kuuks, näidis-KKM 36% — kuumakse ≈ 922,99 €, tagasi kokku ≈ 5537,93 €. Sama summa 12 kuuks kõrgema KKM-iga muudab pilti tugevalt (vt allpool).

Laenusumma5000 €

Intress ja tasud (KKM 36%)537,93 €

Tagasi kokku5537,93 €

Miks maksehäire puhul just KKM

Krediidiandja peab pakkumises näitama KKM-i ja kogukulu näidisarvutusena, nii et numbrid on võrreldavad. Võrdle: 3000 € 24 kuuks näidis-KKM-iga 42% annab kuumakseks ≈ 176,48 € ja ülemaksmiseks ≈ 1235,52 €. Väike summa, 500 € 18 kuuks KKM-iga 26%, maksab kuus ≈ 33,84 € ja kokku ≈ 609,15 €. Need on näited — sinu KKM sõltub pakkujast ja profiilist.

Ära esita sama päevaga taotlust kümnele pakkujale. Iga päring jääb nähtavaks ja maksehäirega taotleja puhul loetakse seda lisariskiks.

Enne taotluse saatmist kontrolli

Kas maksehäire on registris tasutud või kehtiv — vaata oma andmeid ise
Kas pakkuja on Finantsinspektsiooni tegevuslubade registris
KKM ja kogukulu eurodes, mitte ainult kuuintress
Lepingutasu ja kuine haldustasu
Viivise määr ja millal hilinemine registrisse jõuab
Ennetähtaegse tagasimakse tingimused
Kas kuumakse mahub eelarvesse ka kuul, kui tulu on väiksem

Mõisted

Maksehäire: Registrisse kantud tasumata kohustus, tavaliselt pärast pikemat hilinemist.
Kehtiv maksehäire: Võlg, mis on veel tasumata — enamik pakkujaid keeldub sel juhul.
KKM: Krediidi kulukuse määr: intress ja kõik tasud aasta protsendina.
Maksegraafik: Kokkulepe, mis kuupäevadel ja summadel laen tagasi makstakse.

Näidisarvutused on illustratiivsed. Siduvad tingimused on laenuandja lepingus.

Mida „laen maksehäirega“ tegelikult tähendab

See ei ole eraldi laenutoode. Nii nimetatakse tavalist kiir- või väikelaenu, mida taotleb inimene, kelle nimel on registris või on olnud maksehäire.

Laen maksehäirega: Tarbimislaen inimesele, kellel on olnud makseraskusi. Tingimused on samad seadusest tulenevad, kuid intress ja nõuded on rangemad.

1Kontrolli oma registriandmeid
2Arvuta, kas makse mahub
3Võrdle KKM-i, siis taotle

Kõrgem KKM
Rangem kontroll
Väiksemad summad

Levinud arvamus~~Maksehäirega ei anta kunagi laenu~~
TegelikultTasutud häire korral teeb osa pakkujaid positiivse otsuse — tavaliselt kõrgema KKM-iga.
Levinud arvamus~~Kiirlaen kehtiva maksehäirega on lihtne saada~~
TegelikultTegevusloaga pakkujad üldjuhul keelduvad. „Kõigile“ lubadus on hoiatusmärk.
Levinud arvamus~~Tagatiseta laen on alati kallim kui tagatisega~~
TegelikultEnamik eraisikule tagatiseta pakkumisi on tõesti kallimad, kuid vahe sõltub pakkujast — vaata KKM-i.

Mida see ei ole

Võlgade kustutamine
Garanteeritud otsus
Laen ilma krediidikontrollita

Vaata pakkujaid

Maksehäire ja krediidivõimelisus

Krediidivõimelisus on laenuandja hinnang sellele, kas suudad laenu õigel ajal tagasi maksta. Maksehäireregistri kanne on selles hinnangus üks raskemaid tegureid.

Illustratiivne pilt

Enamasti keeldumineKehtiv häire
Üksikud pakkujadVärskelt tasutud
Rohkem valikutTasutud ammu
Kõik pakkujadPuhas ajalugu

Müüt~~Tasutud võlg kaob registrist kohe~~
FaktTasumise järel on kanne veel mõnda aega nähtav tasutuna.
Müüt~~Oma andmete vaatamine halvendab tulemust~~
FaktEnda andmete kontroll ei ole laenupäring.
Müüt~~Uus laen „parandab“ vana häire~~
FaktParandab ainult õigel ajal tasutud maksete ajalugu, mitte laenu võtmine ise.

Mida laenuandja kaalub

Häire staatus: Kehtiv või tasutud ja kui ammu.
Häirete arv: Üks juhtum ja korduv muster on erinev lugu.
Praegune koormus: Kui suure osa tulust võtavad olemasolevad maksed.
Hiljutised päringud: Palju taotlusi lühikese ajaga viitab rahaaugule.

Kust oma andmeid vaadata

Skaala on illustratiivne: igal laenuandjal on oma hindamismudel.

Numbrid, mida maksehäirega taotleja peaks teadma

≈ 1236 €

ülemaksmine 3000 € pealt 24 kuuga näidis-KKM-iga 42%

≈ 109 €
ülemaksmine 500 € pealt 18 kuuga (KKM 26%): 40%
netotulust — soovituslik kuumaksete lagi: 14 päeva
lepingust taganemise õigus

Kõik arvud on illustratiivsetest näidisarvutustest ja seadusest, mitte konkreetse pakkuja lubadus.

Kuidas maksehäirega laenu taotleda

Viis sammu. Kolm esimest teed ise, enne kui ükski pakkuja sinu nime näeb.

Ava pakkumiste tabel

01Tee ise
Vaata oma registrit
Kontrolli, kas häire on tasutud ja millal see kanti.
02Tee ise
Arvuta eelarve
Pane kirja kõik praegused kuumaksed ja uus makse.
03Siin
Võrdle KKM-i
Vali 1–2 pakkujat, mille kogukulu on madalaim.
04Pakkuja juures
Esita taotlus
Lisa konto väljavõte ja tasumise kinnitus.
05Pakkuja juures
Sea maksepäev
Vali kuupäev paar päeva pärast palga laekumist.

Riskid, mis maksehäire korral kasvavad

Kui ajalugu on juba konarlik, maksab iga uus viga rohkem. Need kolm on kõige tavalisemad.

Laen laenu katteks
Vana võlg kaob, uus ja kallim tuleb asemele.
Küsi esmalt võlausaldajalt maksegraafikut.
Uus hilinemine
Teine häire lükkab taastumise aastate kaugusele.
Vali tähtaeg, mille makse mahub ka kehval kuul.
Reguleerimata pakkuja
Kõrged tasud ja nõrk tarbijakaitse.
Kontrolli tegevusluba FI registrist (fi.ee).

Küsi endalt enne allkirja

Kas see laen lahendab probleemi või lükkab selle edasi?
Kas tean täpset summat, mille kokku tagasi maksan?
Kas mul jääb pärast makset raha toiduks ja arveteks?
Kas oleksin saanud sama tulemuse maksegraafikuga?

Sul on õigus 14 päeva jooksul lepingust taganeda ja laen igal ajal ennetähtaegselt tagastada. Tarbijakrediidi turu reeglid kehtestab Rahandusministeerium, järelevalvet teeb Finantsinspektsioon.

Kui võlad on kasvanud üle pea, räägi enne uut laenu tasuta nõustajaga.Rahandusministeerium Minuraha.ee

Said maksehäire tõttu eitava vastuse?

Keeldumine näitab, mida parandada. Enamikku põhjustest saab mõne kuuga muuta.

Põhjus
Maksehäire on veel kehtiv
Mida teha
Tasu võlg või lepi kokku maksegraafik ja küsi kinnitust.
Ooteaeg: 3–6 kuud
Põhjus
Häire tasuti alles hiljuti
Mida teha
Oota mõni kuu ja maksa vahepeal kõik arved õigel ajal.
Ooteaeg: 2–4 kuud
Põhjus
Liiga palju kuumakseid
Mida teha
Koonda laenud või küsi väiksemat summat.
Ooteaeg: 1–3 kuud
Põhjus
Palju päringuid järjest
Mida teha
Ära taotle uuesti kohe — vali üks pakkuja läbimõeldult.
Ooteaeg: 1–2 kuud

Ligikaudne ooteaeg kuudes

Maksehäire on veel kehtiv3–6 kuud
Häire tasuti alles hiljuti2–4 kuud
Liiga palju kuumakseid1–3 kuud
Palju päringuid järjest1–2 kuud

Vaata oma andmeid maksehäireregistrist Tasuta võlanõu: Minuraha.ee Võrdle pakkumisi uuesti

Ei tea, kust alustada? Küsi julgelt

Kirjelda lühidalt, mis summat ja milleks vajad. Vastame e-kirjaga ja ütleme, milliseid pakkujaid tasub vaadata — või kas tasub hoopis oodata.

1Vali summa ja tähtaeg
2Ütle, milleks raha on vaja
3Jäta e-post vastuse jaoks

Sinu valik

Summa: 2000 €
Tähtaeg: 24 kuud
Eesmärk: Ootamatu kulu

Ilma registripäringuta
Tasuta
Ilma kohustuseta

Kontrollnimekiri läbi? Vaata numbreid

Tabelis on pakkujate KKM ja näidismakse kõrvuti — vali see, mille kogukulu jääb väikseimaks.

Ava pakkumiste tabel

Küsimused laenu kohta maksehäirega

Kõige sagedamini küsitakse, kas ja kust laenu saab ning kui palju see maksab.

Küsi meilt

01Kuidas saada laenu, kui on maksehäired?
Kõige suurem võimalus on siis, kui häire on tasutud. Kontrolli oma registriandmeid, arvuta välja, kas uus makse mahub eelarvesse, ja taotle ühelt-kahelt pakkujalt, mitte kõigilt korraga.
Saamine
02Kas kiirlaen kehtiva maksehäirega on võimalik?
Harva. Tegevusloaga laenuandjad peavad hindama krediidivõimelisust ja kehtiv häire on üldjuhul keeldumise põhjus. Kui keegi lubab laenu „kõigile“, kontrolli tema tegevusluba Finantsinspektsiooni registrist.
Saamine
03Kust saab laenu, kui on maksehäired?
Ainult Finantsinspektsiooni tegevusloaga krediidiandjalt — teised ei tohi Eestis tarbijakrediiti pakkuda. Tabelis on just sellised pakkujad.
Saamine
04Kui palju maksab laen maksehäirega?
Rohkem kui puhta ajalooga. Näide: 3000 € 24 kuuks näidis-KKM-iga 42% tähendab ülemaksmist ≈ 1235,52 €. Väiksem summa, 500 € 18 kuuks KKM-iga 26%, maksab lisaks ≈ 109,15 €. Sinu KKM selgub pakkuja otsusest.
Hind
05Kas laen maksehäirega eraisikule tagatiseta on võimalik?
On, enamik kiir- ja väikelaene on tagatiseta. Tagatiseta laenu KKM on aga tavaliselt kõrgem.
Hind
06Mis vahe on kehtival ja tasutud maksehäirel?
Kehtiv häire tähendab, et võlg on veel tasumata. Tasutud häire on registris näha veel mõnda aega, aga laenuandjad hindavad seda leebemalt.
Register
07Mida teha, kui laenu ei anta?
Lepi võlausaldajaga kokku maksegraafik, vähenda kohustusi ja maksa mõni kuu kõik arved õigel ajal. Kui laene on mitu, vaata refinantseerimist — see võib vähendada kuumakset, kuid pikendab sageli perioodi ja kogukulu.
Alternatiivid